Хочу взять кредит, но постоянно получаю отказ. Что делать?
Сегодня банки дают возможность гражданам решать многие финансовые проблемы с помощью их услуг. Перед какой бы проблемой не встал денежный вопрос – банковский работник сможет помочь с выбором правильного продукта, который принесет максимум пользы и минимум трат потенциальному клиенту. В ассортименте у банка сейчас множество различных продуктов, которые идеальны в одном случае и совсем не подходят в другом. Вам могут предоставить:
- потребительский кредит;
- кредитку;
- карту рассрочки;
- дебетовую карту;
- ипотеку и т.д.
Если клиенту нужно купить, например, холодильник, - ему не нужно оформлять ипотеку. Выбрав из банковского арсенала то, что подходит именно Вам, и собрав все документы, которые для этого потребуются, заемщик пишет заявление в банк. После этого момента от будущего клиента ничего не зависит. Дальше это заявление рассматривает банковское учреждение. Он может одобрить или отклонить заявку. Если ее одобрили – отлично, наши поздравления! Но что делать , если Вы постоянно получаете отказ? Но при этом Вы хотите взять кредит! Все очень просто - если же Вам в который раз отказали стоит задуматься о своей кредитной истории.
Как кредитная история влияет на принятие банковского решения.
В ней находятся данные обо всех кредитных взаимоотношениях между клиентом и кредитными организациями. Поэтому для принятия решения по одобрению заявки банк ОБЯЗАТЕЛЬНО будет рассматривать кредитную историю клиента.
Кроме кредитной истории банк запрашивает у клиента дополнительные документы. Однако на них банк обратит меньше внимания, чем на КИ. Если заемщик предоставляет внушительную справку о доходах, при этом его кредитная история кишит старыми и текущими просрочками - кредита ему не видать. Банк сделает вывод, что человек не умеет правильно обращаться с деньгами. Если же справка показывает средний или низкий доход, при этом КР в идеальном состоянии – кредит будет одобрен, а справка о доходах повлияет только на сумму кредитных средств, которые выдаст банк на руки.
Банк очень скрупулезно относится к КИ. Если она испорчена – кредита не видать.
Где можно взять свою кредитную историю?
Вернемся к начальной ситуации, когда все документы в порядке, а обращающемуся постоянно отказывают. Скорее всего, проблема в кредитной истории. Даже если Вы точно знаете, что никаких просрочек по кредитам не было, стоит остановиться в бесполезных подачах заявлений. Ведь каждая заявка, по которой отказали, также появляется в КИ и вредит ей. Нужно проверить свою кредитную историю, потому что могут быть просрочки, о которых Вы не знаете, или ошибки.
Где взять КИ? Все они хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). В России сегодня 13 зарегистрированных официально БКИ. Каждый банк заключает договор с одной или несколькими бюро, и обязуется в пятидневный срок отправлять данные о своих клиентах (платежи по кредиту или просрочки, обращения о предоставлении кредита, будь они утвержденными или нет и т.д.). Таким образом сведения об одном лице могут храниться в нескольких БКИ.
Для того, чтобы узнать список БКИ, в которых есть информация о заемщике, следует сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Для этого понадобится кредитный номер, присвоенный клиенту (можно найти в последнем кредитном договоре ). Оттуда приходит список, благодаря которому не придется подавать запросы во все 13 БКИ. Можно облегчить задачу и воспользоваться платной услугой предоставления КИ. Для этого нужно обратиться в банк, МФО или другую организацию, которая этим занимается.
Как очистить или полностью удалить КИ?
Можно ли очистить свою КИ? Как ее очистить? Кто сможет очистить ее?
Когда КИ у нас на руках, мы имеет возможность проверить ее. Если существуют просрочки, о которых мы не знали – их стоит погасить и закрыть. Такое довольно часто случается. Например, если у кредитной карты закончился термин использования и клиент просто погасил минус по ней и выбросил, не закрыв при этом кредитный счет. При этом человек уверен, что у него закрыта кредитка, а банк и дальше насчитывает проценты на просрочку, которая образовалась пост- фактум за предыдущий месяц. А запись о долге уже появилась в КИ. Как ее очистить после этого?
Если найдена ошибка, и есть этому веские доказательства – стоит написать заявление в БКИ и запросить изменить КИ. Например, кредит полностью погашен и у клиента есть выписка из банка о погашении кредита, а в КИ он действующий и с просрочками – стоит предоставить подтверждающее это документы. БКИ внесет изменения после проверки в течение месяца и очистит запись просрочки.
Часто в интернете можно встретить информацию о предоставлении помощи в очистке КИ полностью или частично. В любом случае такая деятельность будет противозаконной! И люди, предлагающие ее, это мошенники. Так же часто такие предприниматели берут задаток за свои услуги и исчезают. Не стоит идти на такие действия, тем более, что есть возможность решить эту проблему законно. Никто не сможет дистанционно очистить Вашу КИ.
Что делать, если кредитная история плохая, а кредит нужен.
Довольно часто встречаются случаи, когда кредитная история плохая, а кредит очень нужен. Что делать в таких случаях? Кардинально и быстро решить этот вопрос не выйдет. Нужно улучшать кредитную историю, очищая ее. Плохая кредитная история - это не приговор! Это действительно реально! Это можно сделать с помощью:
- Мелких кредитов (если не все так плачевно, то банк сможет выдать Вам мелкий потребительский кредит, своевременный возврат которого покажет Вашу благонадежность. Это поможет улучшить плохую кредитную историю).
- Займ в МФО – практически то же самое. Этот вариант подойдет тем, от кого отказались банки. Улучшив плохую кредитную историю в МФО потом можно обращаться в банковские организации.
- Рассрочка (дает возможность показать себя с хорошей стороны, улучшив плохую кредитную историю).
- Депозит (его могут оформить, как обеспечение).
- Рефинансирование (помогает не путаться в долгах в разных банках).
Постарайтесь улучшить плохую кредитную историю легальным путем, не обращайтесь за помощью к мошенникам. Помните, что дважды в год можно бесплатно самостоятельно проверить свою КИ. Следите за ее состоянием!